Le refus d’un crédit en Suisse peut découler de plusieurs facteurs, souvent liés à la solvabilité ou à la situation financière du demandeur. Les banques et les institutions financières sont tenues de respecter des normes strictes pour éviter le surendettement et se protéger contre les risques d’impayés. Voici les principales raisons pour lesquelles une demande de crédit peut être rejetée :

1. Revenus insuffisants

• Les institutions financières exigent que le demandeur ait un revenu mensuel suffisant pour couvrir non seulement les mensualités du crédit, mais aussi ses dépenses courantes.
• En général, le ratio d’endettement (montant total des dettes par rapport au revenu) ne doit pas dépasser 30 à 35 %.
• Les demandeurs ayant un revenu trop bas ou des charges fixes élevées (loyer, assurances, etc.) risquent un refus.

2. Mauvais historique de crédit

• Les informations négatives enregistrées auprès de la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation), telles que :
  • Poursuites.
  • Retards de paiement.
  • Actes de défaut de biens (ADB).
  • Demandes de crédit multiples et répétées.
• Un historique de crédit négatif signale un risque élevé pour l’institution et conduit souvent au rejet de la demande.

3. Niveau d’endettement élevé

• Les banques refusent généralement les demandes provenant de personnes qui ont déjà plusieurs crédits en cours.
• Si la somme totale des dettes est considérée comme excessive, cela peut entraîner un rejet.

4. Absence de stabilité professionnelle

• Les institutions privilégient les demandeurs ayant une situation professionnelle stable, comme :
  • Un contrat à durée indéterminée (CDI).
  • Une ancienneté suffisante dans leur emploi (souvent plus de 6 mois ou 1 an).
• Les personnes en CDD, les travailleurs temporaires, ou les personnes récemment embauchées sont souvent jugées trop risquées.

5. Absence de résidence en Suisse

• Les non-résidents suisses peuvent se voir refuser un crédit, sauf dans certains cas spécifiques, comme les crédits frontaliers, qui nécessitent des conditions particulières.
• La résidence légale en Suisse est souvent une exigence pour garantir un suivi en cas de litige.

6. Incohérences ou erreurs dans le dossier

• Fournir des informations incorrectes ou incohérentes (par exemple, des écarts entre les revenus déclarés et les justificatifs) peut entraîner un rejet.
• L’absence de documents essentiels, comme les bulletins de salaire, déclarations fiscales, ou attestation de domicile, est également un motif de refus.

7. Âge du demandeur

• Les institutions financières fixent des limites d’âge pour accorder des crédits :
  • Âge minimum : Souvent 18 ans, mais certaines banques exigent 20 ou 21 ans.
  • Âge maximum : Les crédits à long terme peuvent être refusés aux personnes proches de la retraite, car les revenus futurs peuvent diminuer.

8. Statut d’indépendant ou d’entrepreneur

• Les indépendants et entrepreneurs sont souvent considérés comme plus risqués en raison de l’instabilité potentielle de leurs revenus.
• Un refus peut survenir si :
  • Les revenus ne sont pas clairement justifiés.
  • Les états financiers ou bilans de l’entreprise ne sont pas solides.

9. Situation familiale et charges élevées

• Les demandeurs ayant des charges élevées, comme :
  • Famille nombreuse.
  • Pensions alimentaires.
  • Autres dettes en cours.
• Cela peut réduire leur capacité à rembourser le crédit, augmentant le risque pour l’institution.

10. Montant de crédit demandé trop élevé

• Si le montant demandé est jugé disproportionné par rapport aux revenus ou à la situation financière, la banque peut refuser.
• Les institutions analysent la faisabilité du remboursement sur la base des informations fournies.

11. Résiliation d’un crédit ou leasing antérieur

• Si un crédit ou un contrat de leasing a été résilié par une institution financière en raison d’un non-respect des conditions, cela peut entraîner une suspicion et un refus automatique.

12. Profil à haut risque (facteurs combinés)

Les institutions utilisent souvent des outils d’analyse et des algorithmes pour évaluer un profil global. Une combinaison de plusieurs facteurs à risque (revenus bas, dettes élevées, historique de crédit négatif) conduit presque toujours à un rejet.

Comment améliorer ses chances d’obtenir un crédit ?

1. Assainir son historique financier :
   • Régler les poursuites et les actes de défaut de biens.
   • Maintenir un bon comportement de paiement.
2. Stabiliser sa situation professionnelle :
   • Favoriser un emploi stable et éviter les périodes de chômage prolongées avant de demander un crédit.
3. Réduire son niveau d’endettement :
   • Limiter les crédits en cours avant de demander un nouvel emprunt.
4. Fournir un dossier complet et précis :
   • Inclure tous les documents requis (bulletins de salaire, avis d’imposition, justificatifs de charges, etc.).
5. Évaluer la faisabilité de la demande :
   • Demander un montant réaliste en fonction de ses revenus et de ses charges.
6. Passer par un intermédiaire :
   • Certains courtiers spécialisés peuvent trouver des solutions adaptées même pour des profils difficiles, mais attention aux frais et aux conditions.

Les refus de crédit en Suisse résultent généralement d’un manque de solvabilité, d’un historique financier négatif ou d’une situation professionnelle ou personnelle jugée instable. Préparer un dossier solide, améliorer son profil financier et travailler à une gestion rigoureuse de ses finances sont des étapes essentielles pour maximiser ses chances de succès.